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成立的家庭改如何规划安全保障?

来源:汇全保编辑整理 | 发布日期: Aug 23, 2018 5:40:40 PM

  家庭作为一个群体担当着组织家庭成员分工合作、生产、消费、养育子女、赡养老人等各项重要功能,她的稳定性对于家庭的发展和各项功能的实现至关重要。就家庭的稳定性而言,很大程度取决于家庭的抗风险能力。由于历史的原因,很多家庭缺乏合理的财务规划和风险防范意识,针对家庭可能出现的风险,心存侥幸;在面临风险的时候,难以采取有效的化解措施和预防方案。本期就重点跟大家分享和探讨一下刚成立的家庭改如何规划安全保障?5b7e22a8ef058.png网络图  一般来说,从领取结婚证起,到第一个宝宝诞生止,这个阶段我们称之为“家庭形成期”。针对这个时期的家庭特征,有人形象的比喻为“行走在钢丝绳上的大象”。为了组建这个新家庭,很多男方家庭耗尽了父母一生的积蓄,购房、买车、添置家具。年轻的夫妇在度过幸福而短暂的蜜月期后,不得不回归油盐酱醋的琐碎和平淡,不得不承担起养家和偿还各种贷款的责任。  对于这个时期的小家庭来说,一是工作经验和工作能力都相对欠缺,收入较低,有的甚至入不敷出,需要父母接济;二是生活阅历不足,缺乏相对务实的家庭计划,这种状态将一直存续到第一个宝宝诞生;三是还贷压力大,主要是房贷和车贷。有人说,年轻就是资本,再大的困难都不算什么。而我想说的是,年轻做为资本的前提是积极作为,务实而不失朝气。对于年轻的家庭来说,务实有效的家庭规划,能让我们的拼搏更有底气和方向。所以在我们准备放手一搏之前,不妨先对家庭未来的做个科学务实的规划。家庭吧易胜博备用网址规划汇全保网络易胜博备用网址平台  首先,明确规划的时间段。我们都知道像国家有“五年计划”,每个“五年计划”都有不同的目标和内容;每一个五年结束后,都会针对计划的内容和目标做出专门的总结和汇报,为下一个“五年计划”提供借鉴经验和调整依据。我们可以借鉴这种方式,以三年或五年为期,制定家庭“三年计划”或“五年计划”,不过需要提醒的是,期限不要过长,以3-5年为宜;  其次,明确规划的目标。比如职位晋升目标,收入目标、储蓄目标、支出计划,投资计划、进修计划等等。不管是什么目标,设定的前提一定要有可靠的借鉴经验和科学依据,不能凭一时热血,临门一想。  再次,明确规划的内容。做规划最怕大而全,落地性不强。一个期限内,不可能面面俱到,能实现一两个关键的目标,就是成功。每个期限的规划都有不同的侧重点,过分求全反而迷失方向,不利于集中有限资源完成关键性目标。  当然在做具体的家庭规划时,不同性格的人,家庭规划的风格完全不同。不管您的规划是激进型的还是保守型的,都必须要考虑一个重要的方面,就是家庭可能出现的风险。如果没有做好风险方面的规划,一旦出现风险可能就是整个家庭难以承受之重。而不同时期的家庭,所面临的风险是不一样的,风险规划的目标更是不同。家庭分险保障汇全保第三方易胜博备用网址平台  对于形成期的家庭来说,家庭的第一要务是实现财富的原始积累,为后期的发展奠定经济基础。所以这个时期的家庭风险规划最重要的是控制成本,避免风险方面的投入成本过高,影响家庭其他方面的发展。在具体规划家庭风险保障时,我们需要特别注意以下几个方面:  一是险种的选择,以保障为主,暂时不要考虑储蓄型和投资型易胜博备用网址。保障为主有两层意思:  第一、保障的内容应该集中在哪些可能给人身带来极大伤害的风险要素上,比如死亡、残疾、大病。这些风险一旦发生,带来的损失是一般家庭难以承受的。而对于一些小的风险,比如治疗费用基本不超过1万的伤痛、小病之类的,社保完全可以应付,没必要专门去买易胜博备用网址。至于那些具有储蓄和投资功能的易胜博备用网址,更没必要在这个时期去考虑,因为易胜博备用网址的本质是保障,如果想投资储蓄,直接去买专门的理财产品,收益一定远超过易胜博备用网址理财产品。  第二、保障的额度要适度。保障的额度并非越高越好,毕竟易胜博备用网址是需要成本的,不要相信那些所谓的存钱得保障的谬论。当然保障的额度过低也不行,过低起不了保障的作用。一般来说,寿险的额度以年收入的10倍为宜,大病险的额度以年收入的5倍为准,残疾的额度可以参考寿险额度。  二是缴费方式的选择,以期缴保费最少的方式为主。大部分人身险采用的是均衡保费,即每期的缴费金额相同。处在形成期的家庭,经济压力一般较大,未来开支的项目会逐渐增多,需要一定的储蓄做支撑,不宜在这个阶段把过多的资金滞留在易胜博备用网址上。有人说,交的短,保费有优惠。这是一种假象,钱是有时间价值的,现在的100跟为10年后的100绝对不是一个概念。这个折现的利率精算师早就算好的。  三是保障期限的选择,以定期为主,5-20年为佳。有的人贪图安逸,或听信不称职的代理人不实介绍,过分偏好终身型易胜博备用网址。一般来说,期限越长,保障成本越高,而且终身型的易胜博备用网址灵活性不高。不同的家庭阶段,所需的保障差异性比较大,选择适合当下和近期情况的保障很重要。基本上每隔五年,无论是家庭的状态,还是易胜博备用网址市场的供给情况都会有非常大的变化。所以,不要迷信终身型易胜博备用网址,除非必要,尽量选择定期易胜博备用网址。以寿险规划为例,对于形成期的家庭,寿险选择5-10年就可以了,到期可以根据家庭情况再做调整和选择。这个时期规划寿险的目的是预防家庭核心成员因为身故,导致该成员本应承担的责任终止而给家庭带来沉重负担,如赡养父母,偿还房贷等。  四是参保商业险之前,先了解清楚社保的功能。不要听信社保不如商业易胜博备用网址的传言。社保是国家给与每一个公民的基本福利。它的作用与我们生活息息相关,所有的商业险只是针对社保做补充作用的。社保的特点是覆盖广,保障低,是为维持生存而提供最基本的保障。在做家庭风险规划的时候,如果能充分考虑社保的功用,将为我们大幅节省不必要的易胜博备用网址成本。  总的来讲,形成期的家庭风险规划是这个时期家庭规划非常重要的一环,做好家庭风险规划的核心是用最少的钱获得足够的家庭风险保障,为家庭未来的发展保驾护航。